و اثربخشی را افزایش دهند. از دید مشتریان اطلاعات در مورد شرکتها ممکن است بدون استفاده از یک نمایندگی به دست بیاید.
بنابراین خریداران قادرند، عرضه های مختلف بیمه را با یکدیگر مقایسه نموده و مناسب ترین آنها را انتخاب کنند.
بهبود ارتباطات بین ارائه کنندگان بیمه و نمایندگانشان
معاملات بین شرکتها و نمایندگیهای آنان را میتوان با استفاده از کاربردهای اینترنت بهبود بخشید.
نمایندگیها قادر خواهند بود، نرم افزار و اطلاعات لازم را از رایانه شبکه به رایانه خود انتقال دهند و هر دو طرف میتوانند از سهیم شدن در این اطلاعات و دانش بهره مند شوند.
توانایی در ارائه خدمات بهتر، سریعتر و با هزینه کمتر
یک شرکت بیمه ممکن است از اینترنت استفاده کند تا خدمات گستردهای را ارائه کند و بدون نیاز به افزایش تعداد کارمندان خدماتی، اطلاعات را برای مشتریانش به روز کند. تکنولوژیهای اینترنت میتوانند به شرکتهای بیمه کمک کنند تا ابزارهایی را برای توسعه سریع محصولات یا برای تطبیق محصولات موجود با نیازهای جدید بازاریابی فراهم کنند.
حمایت از مصرف کنندگان
شرکتهای بیمه قادر خواهند بود به طور الکترونیکی با مشتریان در مورد قیمت و مدت خدماتشان مذاکره کنند. البته این امر مشتریان را قادر خواهد ساخت قیمتها را با دیگران مقایسه کنند و اکنون بیمه گران به این عقیده چندان مشتاق نیستند. به علاوه بعضی محصولات بیمه،پیچیده یا تخصصی بوده و نیاز به درگیری متخصصان و مذاکرات رو در رو دارد.
حمایت از معاملات پیچیده و دو جانبه
میتوان یک چارچوب حقوقی ویژه برای درخواستهای بیمه اتکایی یا بیمه مشترک در حمایت از معاملات دوجانبه پیچیده در نظر گرفت.
عموماً شرکتهای بیمه از اثر اینترنت بر ساختار بازار و بر نمایندگیهایشان نگرانند. بیمه گران در مورد کاربرد اینترنت به عنوان ابزاری در تهیه خدمات برای نمایندگیهایشان صحبت میکنند. متداول ترین عقیده این است که اینترنت روابط بین شرکتها و نمایندگیهایشان را بهبود خواهد بخشید. شرکت های چندی به نمایندگان خود کمک میکنند تا به کاربرد اثربخش اینترنت دست یابند و در نتیجه عملکردشان را در بازار بیمه محلی بهبود ببخشند.

بنابراین با عنایت به موارد فوق، بیمه صنعتی است که تجارت الکترونیکی تاثیر مهمی بر روی آنها خواهد گذاشت. گسترش استفاده از تجارت الکترونیکی، این صنعت را وادار میسازد تا از این تکنولوژی جدید استقبال کنند، زیرا این صنایع مجبور هستند خود را با پیشرفتهای تکنولوژیکی و اطلاعاتی محیط اطراف خود تطبیق دهند. تجارت الکترونیکی همانند دیگر خدمات مالی مبتنی بر اینترنت خصوصاً در آمریکای شمالی و اروپای غربی در حال ورود به صنعت بیمه است.
یک معامله بیمه نیاز به حجم زیاد انتقال اطلاعات دو طرفه بین بیمه گران و کارگزاران بیمه در تجارت بنگاه با بنگاه دارد.
یکی از عوامل اصلی در رشد تجارت الکترونیکی کارایی ظاهری آن است. شرکتهای تجاری با متصل شدن به اینترنت میتوانند با هزینه بسیار پایین با مشتریان و ارائه کنندگان مواد اولیه خود ارتباط برقرار کنند.
ارتباطات از راه دور با هزینه بسیار پایینی صورت میگیرد و برقراری ارتباط با سرعت بالا و با استفاده از اینترنت باعث کاهش هزینهها میشود. سرمایه گذاری در تکنولوژیهای پیشرفته ارتباطی حتی برای شرکتهای کوچک نیز مفید میباشد. شرکت مشاوره ای بوزآلن و همیلتون عقیده دارد بیمه گرانی که از طریق اینترنت به فروش بیمه میپردازند، هزینههای خود را 60 تا 70 درصد نسبت به بیمه گرانی که به طریق سنتی عمل مینمایند کاهش میدهند. این کارایی در کاهش هزینه در اصل بوسیله کاهش هزینههای فروش، کاهش هزینههای ارائه خدمات به مشتری و جمع آوری و دسترسی به اطلاعات ارزانتر و مفیدتر در مورد مشتریان صورت میپذیرد.
بند دوم: بیمه سایبر
با رشد سریع تکنولوژی و استفاده از اینترنت، سازمانها و شرکتها روز بروز بیشتر به این حوزه وارد می شوند و هر چقدر سازمان ها به دارایی ها و اطلاعات خود در فضای مجازی بیشتر وابسته باشند، در مقابل خسارات ناشی از افزایش حملات مکرر و زیانباری که به دلیل ارتباط به شبکه های رایانه ای به وجود می آید، آسیب پذیرتر می شوند. همچنین سامانه هایی که بازرگانان الکترونیکی برای تجارت به کار می گیرند بسیار گران قیمت هستند و لطمه به آنها می تواند بازرگانان را در معرض خطر ورشکستگی قرار دهد. هر چند به گفته متخصصان، جلوگیری از خسارت در هر سیستم شبکه ای هرگز کامل نخواهد بود. اما وجود ریسک و خسارت باعث می شود بیمه بتواند در این بازار ایفای نقش کند. صنعت بیمه می‌تواند با ایجاد مکانیزم انتقال ریسک، همکاری با دولت برای افزایش آگاهی از خطرات اینترنتی شرکت‌های بزرگ، همکاری با راهبری صنعت فناوری اطلاعات به منظور توسعه امنیت شبکه‌های رایانه‌ای با بهترین وضعیت، نقش محوری در امنیت فضای مجازی ایفا کند. ایفای نقش بیمه در بازار اینترنتی به عنوان بیمه فضای مجازی شناخته می شود که متاسفانه هنوز در کشور ما آنطور که باید شناخته شده نیست.
بیمه فضای مجازی به عنوان یک پوشش برای خسارتهای ناشی از دسترسی های غیرمجاز و دزدی داده ها و اختلال در فعالیت های تجارت الکترونیک مطرح است. این بیمه مواردی نظیر ویروس های کامپیوتری و حملاتDoS و تراکنشهای غیرمجاز الکترونیکی را نیز پوشش می دهد. در حقیقت بیمه مسئولیتِ فضای مجازی، پوششی برای محافظت در مقابل حوادثی است که در مقابل ارتباطات اینترنتی ایجاد می شود. بیمه مسئولیت فضای مجازی، خسارت وارده مربوط به شخص اول و ثالث را حمایت می کند.
بیمه در فضای مجازی یا همان بیمه سایبر، بیمه نامه ای است که از طرف بیمه گرها برای هماهنگی انگیزه های بازار به منظور بهبود فضای امنیت اینترنتی ارائه می شود. نخستین جریان پوشش دهنده خسارتهای حاصل از جرایم کامپیوتری در اواخر 1970 در آمریکا، در ارتباط با از بین رفتن داده هایی که به واسطه دسترسی فیزیکی غیر مجاز به سیستم های کامپیوتری در بانکداری الکترونیکی بوجود آمد، ابداع شد.
شاید بتوان اولین کاری که به شکل امروزی کاربرد سیستم توزیع بیمه را برای اینترنت بیان می کرد را به دان گیر نسبت داد. گیر، مبدع استفاده از مدیریت ریسک شامل استفاده از پوشش بیمه ای برای اینترنت بوده است. او نخستین کسی بود که ارتباط مقوله مدیریت ریسک که عموماً در دیگر رشته ها به خصوص در بخش مالی به کار می رفت را با اینترنت مطرح کرد. بارزترین فردی که بیمه اینترنت را در بحث های آکادمیک مطرح کرد، بروس شنیر بود که آنچه را که امروزه در مورد نقش بیمه اینترنت برآن اجماع شده است را او قبلاً تشریح کرده است.
بند سوم: لزوم بیمه سایبر
با توجه به دو مبحث قبل برای تکمیل موضوع در این مبحث سه استدلال اقتصادی برای لزوم استفاده از بیمه سایبر بیان می شود:
الف: بیمه سایبر منجر به افزایش سرمایه‌گذاری با سطح امنیت بالاتر برای زیر ساخت‌های فناوری اطلاعات خواهد شد.

دانلود پایان نامه
برای دانلود متن کامل پایان نامه ، مقاله ، تحقیق ، پروژه ، پروپوزال ،سمینار مقطع کارشناسی ، ارشد و دکتری در موضوعات مختلف با فرمت ورد می توانید به سایت  40y.ir  مراجعه نمایید
رشته حقوق همه گرایش ها : عمومی ، جزا و جرم شناسی ، بین الملل،خصوصی…

در این سایت مجموعه بسیار بزرگی از مقالات و پایان نامه ها درج شده که قسمتی از آنها به صورت رایگان و بقیه برای فروش و دانلود درج شده اند

ب: رعایت استانداردهای بیمه سایبر برای سطوح مختلف کسب ‌وکار مطلوب و مفید است.
ج: بیمه سایبر ضعف بازار بیمه را برطرف و موجب افزایش رفاه اجتماعی می‌شود.
زیان‌های تجارت الکترونیک ممکن است به صورت زیان‌های مستقیم ناشی از حملات یا نفوذ، وقفه کسب وکار و مسوولیت شخص ثالث باشد. این موارد، زیان‌های بالقوه‌ای هستند که در برابر خطرات، شرکت‌ها و سازمان‌ها برای آنها تقاضای تهیه پوشش‌های بیمه‌ای دارند.
پوشش‌های بیمه‌ای، بیمه سایبر شامل موارد زیر است:
مسوولیت محتوای وب، مسوولیت حرفه‌ای، مسوولیت امنیت شبکه ای شخص ثالث، زیان دارایی اطلاعات و غیرقابل لمس، زیان ناشی از درآمد الکترونیکی، اخاذی سایبری و تروریسم سایبری.
برای امنیت فضای سایبر رعایت نکات زیر توسط شرکت‌های بیمه و دولت امری ضروری است:
همکاری شرکت‌های بیمه با شرکت‌های خدمات امنیت؛
هماهنگی مقررات و استانداردسازی بیمه‌نامه‌ها برای پوشش‌های وابسته به نفوذ سایبری؛ به این منظور می‌توان از نهادها و دستگاه‌های ذی‌ربط و سندیکای بیمه گری کمک گرفت؛
به عنوان مثال در برخی از کشورها توسط دولت «بخش حمایت از زیرساخت‌های بحرانی» تاسیس شده است و به شرکت‌های بیمه برای دسته‌بندی اطلاعات موجود و توسعه جداول اکچوئری کمک می‌کند. این موسسات بر روی روش‌های ایجاد استانداردهای بیمه وارزیابی تهدیدات و آسیب پذیری فعالیت دارند؛
دولت باید بیمه سایبر را برای فعالیت‌های سایبری تصویب و الزامی نماید؛
ورود به اینترنت ریسک‌های الکترونیکی جدید ایجاد می‌کند که شرکت‌های بیمه سنتی برای پوشش دادن آنها ناتوان هستند. از این رو برای ایمن‌سازی فضای مجازی ایجاد و ارائه محصولات بیمه ای جدید، مانند بیمه سایبر منجر به بهبود وضعیت امنیت فناوری اطلاعات می‌شود.
بند چهارم: چالش بیمه سایبر
قوانین و مقررات بیمه زمانی شکل گرفت و به تصویب رسید که تجارت الکترونیک وجود نداشت. عرف و رویه بیمه ای هم به مخاطرات عینی و مادی توجه داشت. در این ساختار، نبود قانون و رویه و در نتیجه عدم تعهد شرکت های بیمه در پوشش خسارت های جدید، مهم ترین چالش بیمه سایبر را تشکیل می دهد.
بند پنجم: بیمه مسئولیت فضای سایبر
امروزه تعداد کمی از تجّار، فعالیت‌های خود را از طریق روش‌های سنتی مانند چاپ آگهی‌های کاغذ و یا تبلیغات گفتاری به دیگران معرفی می‌کنند؛ اکثر آنان اکنون برای تبلیغ کالاهای خود یا وب سایتی مخصوص به خود دارند و یا از فضاهای آن لاین گوناگون بهره می‌برند. همچنین بسیاری از فعالیت‌های روزانه آنان از طریق فضای آن لاین صورت می‌گیرد، مانند فرستادن اطلاعات مهم از طریق ایمیل. اما در حالی که استفاده از این تکنولوژی بسیار موثر و کارآمد است، استفاده از فضای وب خطرات و تهدیداتی را هم به دنبال دارد.
بیمه مسئولیت فضای سایبری چه مواردی را تحت پوشش قرار می‌دهد؟
اینکه بیمه مسئولیت سایبر چه مواردی را تحت پوشش قرار می‌دهد، به بیمه نامه‌ای بستگی دارد که شما آن را خریداری کرده‌اید و این مسئله نیز با اندازه و ماهیّت فعالیت‌های تجاری شما در ارتباط است. حتی فعالیت‌های تجاری کوچک که با اطلاعات امنیتی و حساس در ارتباط هستند نیز ممکن است به این نوع از بیمه احتیاج داشته باشند.
همچنین شما بسته به این موضوع که چه کاری را انجام می‌دهید ممکن است به بیمه نامه‌ای احتیاج داشته باشید که اتفّاقات خاص را تحت پوشش قرار دهد؛ اطلاعاتی مانند تخلفات کپی رایت، گم شدن اطلاعات (که جایگزین شدن آنان مستلزم زمان خاصی است، یا به مشتری شما تعلق دارد و یا نمی‌توانید آن را جایگزین کنید و باید خسارت‌های آن را جبران کنید)، یا قطع شدن اینترنت شما به دلایل خاص، که در این شرایط دیگر نمی‌توانید فعالیت‌های تجاری خود را در زمان مناسب انجام دهید.
 خسارت‌های ناشی از حمله ویروس‌ها به کامپیو‌تر و تجارت شما نیز ممکن است تحت پوشش قرار بگیرد. البته بهترین راه برای مقابله با چنین اتفاقاتی آن است که در مرحله نخست فایل‌های ناآشنا را باز نکنید و برای سیستم خود آنتی ویروس خوبی را خریداری کنید. اما اگر اتفاقات فاجعه آمیز رخ داد و کامپیو‌تر شما (و شاید شبکه شما در صورتی که از چندین کامپیو‌تر استفاده می‌کنید) مورد حمله قرار گرفت و فعالیت شما (و تجهیزاتتان) متوقف شد، بیمه مسئولیت سایبر بدون زحمت، هزینه و ناراحتی خسارت‌های ناشی از این اتفاقات را جبران می‌کند.
 بیمه مسئولیت سایبر خسارت‌ها گروه‌های سوم را نیز تحت پوشش قرار می‌دهد و خسارت‌های وارد شده در زمانی که اینترنت شما قطع شده بود را نیز جبران می‌کند.
 گفتنی است پیش از این آژانس امنیت اطلاعات و شبکه اروپا (ENISA) در گزارشی اعلام کرده بود که در حالی که امنیت سایبری نگرانی عمده‌ای برای سیاست مداران، تجار و شهروندان اروپا به وجود آورده است اما پوشش‌های سنتی ارائه شده توسط بیمه گذاران در اروپا، به طور کامل با خطرات دیجیتال مقابله نمی‌کند.
 در این گزارش آمده بود در صورت شروع به کار بازار بیمه سایبری شهروندان و بازرگانان اروپا از محافظت بهتر سیستم‌های رایانه‌ای و داده‌های خود بهره‌مند خواهند شد.
 آژانس امنیت اطلاعات و شبکه اروپا در گزارش خود تاکید کرده بود که موانع توسعه بازار بیمه سایبر موثر عبارتند از:
فقدان داده‌های آماری در میزان ریسک
عدم اطمینان در مورد نوع خطری که باید بیمه شود.
 مدیر اجرا
یی آژانس امنیت اطلاعات و شبکه اروپا گفت که این گزارش نشان می‌دهد که پتانسیل برای بیمه نامه امنیت سایبری در اروپا وجود دارد و تدوین قوانین باید توسط بازار بیمه پیشگیرانه-محور انجام شود.
او ادامه داد که قرار دادن هزینه‌های صحیح در حوادث سایبر و نشان دادن مزایای این اقداماتبه بهبود  تدابیر امنیتی کمک می‌کند.
مبحث دوم: توسعه بیمه سایبر
گفتار اول : بیمه نامه های سنتی
به طور سنتی شرکت های بیمه برای پوشش خسارات در این حوزه بر چند بیمه نامه تکیه می کنند:
بیمه نامه حوادث
بیمه نامه های اشخاص در حوزه کسب و کار برای پوشش خسارت های وارده به شخص اول (بیمه گذار)؛
بیمه نامه های توقف در کار؛

بیمه حمل و نقل باربری؛
بیمه نامه های مسئولیت عمومی یا بیمه نامه های چتری؛
این بیمه نامه های سنتی برای پوشش خطرات سنتی آتش سوزی، سیل و دیگر قوای قهریه (نیروی طبیعی) طراحی شده است. از آنجایی که این بیمه نامه ها قبل از ظهور اینترنت مرسوم بوده اند، ریسک های اینترنتی جدید را پوشش نمی دهند. همین امر منجر به دعاوی قضایی پرهزینه بین بیمه گران و بیمه گذاران شده است؛ در این میان بیمه گران، بر طراحی استثنائات سخت تری تکیه دارند؛ آنها همچنین برای جلوگیری از تحت شمول قرارگرفتن خسارات اینترنتی، بیمه نامه های جدیدی را ارئه می دهند.
گفتار دوم: بیمه وابسته
شرکتهای بیمه وابسته (کپتیو) آن دسته از شرکتهای بیمه هستند که به طور مستقیم صادر کننده بیمه نامه برای یک شرکت، یک سازمان یا موسسات وابسته به یک گروه می باشند. شرکتهای بیمه وابسته به عنوان جایگزین برای شرکتهای بیمه سنتی از اوایل قرن نوزدهم پدیدار شدند تا سال 1960 تقریباً یکصد شرکت بیمه تاسیس شده و فعالیت می کردند امروزه تعداد این شرکت های به 3000 شرکت رسیده است. درآمد حق بیمه سالانه آنها 100میلیارد دلار است در حالی که کل دارائی های این شرکت ها افزون از 23 میلیارد دلار می باشد. دلیل رشد خارق العاده این گونه شرکت ها را باید در عدم توانایی موسسات بیمه سنتی در برآورد نیازهای بیمه ای ریسکهای پیچیده و بیمه گذاران بزرگ دانست. سه عامل مهم عدم توانایی موسسات بیمه در ارائه تامین مناسب، حق بیمه معقول و انعطاف ناپذیری آنها در مقابل بیمه گذاران دلیل اصلی تاسیس شرکت های بیمه وابسته است.
گفتار سوم: بیمه پذیری مخاطرات مجازی
در گذشته شرکت های بیمه بر این باور بودند که برنامه های رایانه ای و داده های الکترونیکی «مال» نبوده و لذا قابلیت پوشش بیمه ای را ندارند. با این وجود به جهت گسترش تجارت از طریق الکترونیک و ارزش مادی و منافع تجاری داده ها و سامانه های رایانه ای، باعث شد که تقاضای بیمه آنها افزایش یابد و شرکت های مشهور در صنعت بیمه، مطالعاتی در جهت پوشش مخاطرات فضای مجازی انجام دهند.
با توجه به قوانین و مقرّراتی که پیرامون نقض نسبت به انواع گوناگون داده ها و اطلاعات تدوین شده است می توان بر امکان بیمه پذیری آنها تکیه داشت. چرا که وقتی خطر مسئولیت از نظر علمی قابل تخمین باشد، می توان آن را تحت پوشش بیمه قرار داد. در ایالات متحده آمریکا، با در نظر گرفتن آرای قضایی بیمه پذیری مخاطرات فضای سایبر پذیرفته شده است.
گفتار چهارم: ظهور اولین بیمه نامه های هکر
اگرچه پوشش تخصصی برای جلوگیری از جرائم کامپیوتری برای اولین بار در اواخر دهه 1970 به وجود آمد، اما این بیمه نامه ها